Що таке кредитна історія? Як отримати кредитну історію?

Що таке кредитна історія?

В існуючих умовах потенційний клієнт може розраховувати на схвалення заявки по кредиту тільки в разі наявної позитивної кредитної історії. Починаючи з 2005 року весь зведений звіт про відкритих і закритих кредитах може бути отриманий за однією формою згідно з Федеральним законом «про кредитні історії». Наскільки легко взяти кредит з поганою кредитною історією в Москві, і як виправити погану кредитну історію?

Відповідно до закону, при розгляді заявки на отримання кредиту крім основних документів, багато банків запитують у клієнта наявність заборгованості за відкритими кредитами, а також про те, чи виникали складності при оплаті закритих кредитів. Іноді банки самі запитують інформацію за згодою самого клієнта на отримання та обробку персональних даних. У разі наявності позитивної кредитної історії, оформити кредит набагато простіше і процес прийняття рішення щодо видачі кредиту буде не настільки тривалим.

Деякі банки у разі позитивною кредитною історією пропонують своїм потенційним клієнтам вигідніші умови кредитування, наприклад, значно менший початковий внесок, зниження відсотка за ставками і т.п. у випадку, якщо кредитна історія буде негативною, то такому клієнтові швидше за все прийде відмову. Незважаючи на великий початковий внесок, великі офіційні доходи і навіть внесення застави або поруки не ніякої гарантії, що така кредитна історія не стане підставою для відмови в отриманні кредиту.

У випадку, якщо кредит все таки видається людині з негативною кредитною історією, тоді його платежі будуть контролюватися співробітниками банку з особливою ретельністю. У випадку, якщо кредитна історія у людини відсутній, наприклад, якщо людина ні раз не оформляв кредитів, то деякі клієнти можуть вважати, що це чи не найкращий варіант.

У реальності ж відсутність кредитної історії не дає ніяких переваг в оформленні кредиту, оскільки співробітникам банку абсолютно невідомо, чи буде людина добросовісним позичальником або виявиться проблемним неплатником. Після того як людина вперше отримує кредит, його кредитна історія вже перестає бути чистою. З цього моменту вся інформація про суму та умови кредиту, про терміни і характер погашення передається в Центральне бюро кредитних історій.

Після закриття кредиту вся інформація залишається в Центральному каталозі кредитних історій. Після цього вся інформація буде збережена в Центральному каталозі (ЦККІ). У разі повторного кредитування інформація також буде подаватися в ЦККІ. Вся інформація передається виключно за згодою клієнта банку, оскільки при укладенні кредитного договору він підписує відповідну згоду на збір та обробку персональних даних. Підписавши договір, позичальник автоматично погоджується на передачу всієї інформації по кредиту в ЦККІ.

При кредитуванні банк здійснює запит до ЦККІ, після чого отримує мінімальну інформацію про всіх діючих і раніше погашених кредитах потенційного позичальника. На підставі отриманої інформації можна побачити, наскільки клієнт був сумлінним або навпаки, злісно ухилявся від оплати за кредитним договором. Вся кредитна історія зберігається 15 років, після чого вона анулюється. У випадку, якщо у потенційного позичальника наявність негативної кредитної історії, у зв'язку з чим він отримує постійний відмова, то йому залишається чекати 15 років, після чого його негативна кредитна історія буде анульована.

Як отримати кредитну історію?

Кожен громадянин має повне право на отримати кредитну історію, яка містить повну інформацію по всіх наявних і наявним кредитами. Причому отримати її один раз на рік можна безкоштовно.

Щоб отримати кредитну історію, є кілька способів. Причому зробити це може як сам потенційний позичальник, так і банк-кредитор при наявності згоди позичальника.
Спочатку необхідно звернутися в Центральний каталог кредитних історій, причому як особисто, так і за допомогою кредитора, для того, щоб з'ясувати, в якому кредитному бюро зберігається необхідна інформація.
У ЦККІ можна звернутися по телефону, або через офіційний сайт. Будь-який клієнт, що оформляє кредит вперше, може отримати спеціальний код суб'єкта кредитного звіту. За бажанням самого позичальника вказаний код може бути змінений, або анульовано.
Отримати кредитну історію можна як при використанні зазначеного коду, так і без нього. При використанні запиту з кодом, необхідно заповнити уніфіковану форму запиту на сайті Банку Росії і залишити згоду з умовами надання кредитного звіту. Після того як запит буде відправлений, код ініціатора запиту має бути пізнаний.
У випадку, якщо код не пізнаний, як відповідь на запит прийде відмова у зв'язку з неможливістю ідентифікувати ініціатора запиту. У цьому випадку отримати кредитну історію можна за допомогою інших видів запитів.
При ідентифікації ініціатора запиту кредитної історії на вказану адресу електронної пошти прийде відповідь у вигляді звіту по всій кредитної історії. Сам звіт складається з основної частини, титульної і додаткової.
Титульна частина звіту складається з реквізитів клієнта: його прізвища, імені та по батькові, а також даних паспорта, ІНН та ін. В основній частині звіту міститься інформація про всіх діючих і погашених кредитах, а саме їх сума, термін дії кредитного договору, процентні ставки, фактичні дати погашення та ін. При допущенні позичальником прострочень платежів, або продовження терміну кредитування, про це також є позначки.
У випадку, якщо мало місце судове стягнення заборгованості, а також якщо борг був погажен в результаті реалізації заставного майна, зазначена інформація також відображається в кредитній історії.
У додатковій частині відбивається вся інформація про попередні запитах, а також про ініціаторів та джерелах зазначеної інформації. У разі відсутності або втрати коду суб'єкта, то ініціатор запиту (сам позичальник особисто або його довірена особа) може отримати інформацію і іншим способом, наприклад через кредитне бюро, поштою, або через нотаріуса.
На сьогоднішній день основним способом запиту кредитної історії - це безпосередній запит позичальником особисто, але через банк зробити це набагато простіше, оскільки фахівці мають можливість отримати кредитну історію набагато швидше, оскільки у них є досвід здійснення подібних запитів.
Для того, щоб отримати кредитну історію потенційного позичальника, банку необхідно його згоду на отримання та обробку персональних даних в письмовому вигляді. Зазвичай зазначений пункт вже міститься в самій заяві на отримання кредиту.
У випадку, якщо потенційний позичальник вирішує самостійно отримати кредитну історію, тоді спочатку йому необхідно з'ясувати, в якому саме кредитному бюро зберігається його кредитна історія. Після чого він повинен зробити запит у вказаний бюро.
При зверненні в кредитне бюро, позичальникові необхідно надати заяву та паспорт для ідентифікації особи. Інший варіант - це запит в ЦККІ, який можна відправити з поштового відділення. При відправці запиту поштою, необхідно вказати персональні дані, а також дані документа, що посвідчує особу. Також у запиті необхідно вказати адресу електронної пошти, куди буде відправлений відповідь на запит.
При зверненні в будь-яку нотаріальну контору, після ідентифікації особи позичальник складає заяву встановленого зразка, після чого воно перенаправляється в Федеральну нотаріальну палату, потім в ЦККІ.
Відповідь на вказаний запит може бути спрямований як на вказану адресу електронної пошти, так і нотаріуса. Кожен громадянин має право вибирати спосіб отримання кредитної історії, а також відмовитися від надання банку своєї кредитної історії.
Однак, в цьому випадку найбільш вірогідний відмова банку в надання кредиту. Важливо пам'ятати про те, що в разі отримання кредитної історії на руки і здійснення з нею будь-яких дій, спрямованих на приховання чи підміну даних, або введення представників кредитної організації в оману тягне кримінальну відповідальність.
При отриманні кредиту на будь-яку суму, необхідно сумлінно ставитися до його погашення, оскільки можна істотно зіпсувати собі кредитну історію і позбутися на довгий час можливості кредитуватися.

На сьогоднішній день всі кредитні установи направляють запити на отримання кредитної історії потенційного позичальника, тому позитивна кредитна історія буде запорукою успішного отримання кредитів у майбутньому.

Бізнес та фінанси