Як забезпечити собі безбідну старість: Оновлення пенсійної системи Росії в 2015 році

Senior man giving woman piggyback ride З 1 січня 2015 пенсійна система Росії функціонує в оновленому форматі. Користуючись довгими канікулами, я вирішила заглянути в майбутнє і дізнатися, що мене чекає при виході на пенсію. Щоб розібратися у всіх деталях, мені знадобилося цілих три дні: заплутана структура сайту Пенсійного Фонду, загадкова «нова пенсійна формула», безліч доповнень і прихованих умов. А суперечливі думки експертів залишають більше запитань, ніж відповідей. Я вирішила узагальнити всю зібрану інформацію, оцінки й думки, і скласти повний путівник по оновленій пенсійній системі. Впевнена, що він допоможе вам відповісти на хвилюючі питання, не залишитися «за бортом» нововведень і забезпечити собі світле і безбідне майбутнє.

Оновлена пенсійна система Росії: розбираємо в деталях

Оновлена Пенсійна система Росії представляється мені не самої прозорою. Тому розберемо її з використанням інфографіки. накопітальная або страхова

Нам надається право вибору:

Направити 6% відрахувань на формування накопичувальної пенсії і довірити їх управління ГУК Зовнішекономбанк, Приватної Керуючою Компанії (КК) або недержавних пенсійних фондів (НПФ). В першу чергу, зміни стосуються народжених в 1967 і пізніше. Якщо ви не потрапляєте в цю категорію, то сформувати пенсійні накопичення можна за рахунок внесків за Програмою державного співфінансування пенсійних накопичень. Ще один варіант - перевести материнський капітал на накопичувальну частину пенсії;

Направити 16% відрахувань повністю на страхову пенсію і відмовитися від накопичувальної частини.

Що станеться якщо ви не повідомите Пенсійному Фонду про своє рішення?

Держава віднесе вас до категорії «мовчунів» і направить весь обсяг відрахувань на страхову пенсію. Ви хочете самі управляти частиною своєї майбутньої пенсії і система «за замовчуванням» не влаштовує? Тоді розбираємося і приймаємо рішення: у нас є час до кінця 2015 року.

Якщо у вас ще залишилися питання щодо сучасної пенсійній системі і розподілу відрахувань, дуже раджу подивитися це відео.

Страхова пенсія: відраховуємо і накопичуємо бали

Незалежно від стратегії, яку ви оберете, саме страхова пенсія становитиме більшу частину відрахувань: 10% або 16%. Як вона розраховується?

За кожен рік, коли ви отримуєте «білу» заробітну плату, нараховуються пенсійні бали. Число балів прямо пропорційно розміру вашої заробітної плати до оплати ПДФО.

Наприклад, при заробітній платі 25 000 рублів на місяць, в 2015 році вам нарахують 3,12 бала, а при 60 000 - вже 7,39 бала (це максимальний бал у поточному році). Дізнатися кількість пенсійних балів, які ви отримаєте в 2015 році, можна за допомогою калькулятора на сайті ПФ.

Що станеться з пенсійними балами далі?

Щоб вийти на пенсію, ми повинні мати стаж не менше 15 років і мінімум 30 накопичених пенсійних балів (ці умови діють з 2025).

Розрахунок щомісячних виплат відбувається за новою пенсійною формулою:

СТРАХОВА ПЕНСІЯ = Сума накопичених пенсійних балів Х Вартість одного пенсійного бали (на рік оформлення) + Фіксована виплата

Щоб мати уявлення про категорії цифр, давайте порахуємо розмір страхової пенсії в показниках 2015:

вартість пенсійного бали - 64,10 руб .;
фіксована виплата - 3935 руб.

Якщо ми виходимо на пенсію, накопичивши мінімально допустиму суму балів (30), то наша страхова пенсія становитиме:

Страхова пенсія = 30 х 64,10 + 3935 = 5858 руб.

Безумовно, розмір фіксованої виплати і вартість бала буде зростати. Але з урахуванням інфляції купівельна спроможність залишиться практично на колишньому рівні. Звідси робимо висновок: 30 балів достатньо, щоб оформити пенсію, але мало, щоб забезпечити безбідну старість.

До слова, набрати необхідні 30 балів при офіційній зарплаті 13 000 руб. можна за 15 років.

Накопичувальна пенсія: відраховуємо і вкладаємо

Другий спосіб забезпечити собі світле майбутнє - формувати крім страхової, накопичувальну пенсію. По суті, це аналог довгострокових інвестицій: до закінчення 2015 звертаємося до Пенсійного Фонду і повідомляємо про рішення формувати накопичувальну пенсію. У цьому випадку 6% відрахувань будуть спрямовані в ГУК, Приватну КК або Недержавний ПФ. Ці структури будуть інвестувати наші накопичення на фінансовому ринку. Від підсумків інвестування безпосередньо залежить прибутковість вкладень.

Як вибрати НПФ або УК?

Інвестиційні аналітики рекомендують серйозно поставитися до вибору НПФ або УК. Адже саме від них залежить: чи стане наша накопичувальна пенсія значною частиною доходів або невеликий надбавкою до пенсії.

ГУК

ГУК - Державна керуюча компанія «Зовнішекономбанк». Найнадійніший спосіб вкладення накопичувальної пенсії. Чому? ГУК пропонує дві стратегії інвестування: базовий і розширений інвестиційні портфелі. Базовий називають також консервативним: до нього входять тільки цінні папери РФ і гарантовані державою облігації.

Якщо для вас процеси інвестування не прозорі, турбує ризик вкладення коштів, то саме ГУК - оптимальний вибір. Але потрібно врахувати, що і прибутковість буде невисокою (це пряма залежність: високий ризик - висока прибутковість), зате гарантованою.

Середня прибутковість за рік: від 4,5 до 9,27% (За 2014 рік близько 5,5%).

КК

Приватна Керуюча Компанія. Коли ви передаєте пенсійні накопичення КК, то їх урахуванням, призначенням та виплатою раніше займається ПФРФ. А ось стратегію інвестування вибирає безпосередньо КК.

Середня прибутковість за рік: від 3,5 до 8%.

НПФ

Ми передаємо накопичувальну частину на управління та облік недержавних пенсійних фондів. Його дохід у кілька разів вище, ніж в ПФ. Крім того, цей спосіб більш безпечний, ніж вибір приватної Керуючою Компанії. Чому? НПФ інвестує ваші кошти в кілька КК (іншими словами, не кладе всі яйця в одну корзину), що дозволяє істотно знизити ризики.

Середня прибутковість за рік: від 6,5 до 13% (Середній показник 2013 року - 7%).

Переглянути повний перелік НПФ і КК можна на сайті Пенсійного Фонду.

Як вибрати НПФ або УК?

Цілий ряд експертів, у тому числі аналітик інвестиційного фонду «ФІНАМ» Антон Сороко, не радять вибирати КК і НПФ, спираючись виключно на прибутковість. НПФ або КК, що роблять ставки на ризиковані інвестиції, можуть показати в цьому році прибутковість 15%, а через рік - збиток. Коли мова йде про довгострокові інвестиції, віддаємо перевагу стабільним і надійним компаніям. На що ж звертати увагу при перегляді рейтингу?

Стабільна прибутковість. Чим рівномірніше показники за останні 3-5 років, тим в більшій безпеці наші накопичення;
Вік НПФ або УК. Це скаже нам про довіру до них серед досвідчених вкладників.

Як ви отримаєте накопичувальну пенсію?

Отримати накопичувальну пенсію ми можемо трьома способами:

одноразовою виплатою;
строкової виплатою рівними частинами (протягом 10 і більше років);
У вигляді накопичувальної довічної пенсії. Щоб розрахувати суму щомісячних виплат накопичувальної пенсії, ділимо суму накопичень на 228 місяців (розрахунковий період виплат).

Докладніше дізнатися про кожен метод виплат можна на сайті ПФ.

На які умови особливо звернути увагу: читаємо виноски і приховані умови

Страхова або страхова + накопичувальна? Вибираючи модель «страхова + накопичувальна», ми знижуємо число нараховуються пенсійних балів. Це логічно: частина відрахувань ми переводимо на накопичувальну пенсію. Наприклад, в 2016 році максимальна сума пенсійних коефіцієнтів (балів), яку ми можемо отримати:

7,83 бали, якщо формуємо тільки страхову пенсію-

4,89 бали, якщо використовуємо модель «страхова + накопичувальна».

Довічні або термінові виплати? Коли ви читали варіанти виплат накопичувальної пенсії, напевно відзначили що «довічна» - оптимальний варіант. Але тут є підводні камені. Наприклад, людина оформив пенсію в 60 років, але пішов з життя через 5 років. Він не отримав більшу частину належних йому виплат, а його родичі не мають права спадкування. У цьому сенсі більш захищеним видається варіант «термінової виплати»: у випадку, якщо пенсіонер вибрав термін виплати 10 років і встиг отримати тільки виплати за перші 5 років, решту суми отримають його правонаступники. Пенсіонер може навіть визначити осіб, які отримають накопичення. Якщо такого не передбачено, то сума накопичувальної пенсії переходить родичам за стандартною процедурою спадкування;
Відкладати чи вихід на пенсію? Пенсійний Фонд пропонує наступний варіант: відкласти оформлення пенсії на 5 або навіть 10 років і отримати подвоєну суму пенсійних виплат. Умови виглядають дуже привабливо: при відстроченні в 10 років фіксована виплата примножиться на 2,11, а накопичені пенсійні бали - на 2,32. Чому держава готова подвоїти суму? Давайте розбиратися. Потрібно враховувати, що очікуваний період виплати - 19 років (228 місяців). Тобто держава умовно ділить всі накопичені вами відрахування на цей період. Якщо ви оформляєте пенсію на в 60, а в 70 років, то природним чином запланований термін виплат скорочується на 10 років, а щомісячна сума збільшується. На думку доктора економічних наук Микити Кричевського, це певна хитрість з боку держави. Воно не планує виплатити більше: держава готова виплачувати пенсію більш великими платежами, але менше число років. Це важливо зрозуміти для прийняття рішення: ви не збільшуєте підсумкову суму своїх виплат, ви просто зменшуєте їх кількість. Чи варто скорочувати час свого заслуженого відпочинку і відкладати накопичення на «потім»? Це - ваше рішення.

Кому пенсійна реформа на руку, а хто залишився «за бортом» поліпшень?

Хто в «плюсі»

Від оновлення пенсійної системи виграють, в першу чергу, чоловіки. Вони можуть будувати кар'єру, не перериваючись на відпустку по догляду за дітьми. Також «в плюсі» ті, хто зробив ставку на стаж роботи. При стажі 40 років і «білої» зарплати 25 000 рублів, розмір щомісячних виплат по страхової пенсії складе 14 500 рублів.

Це підтверджують слова заступника міністра праці Андрія Пудова:

«Розрахунки підтвердив: розмір пенсій збільшиться у громадян, які на момент виходу на пенсію мали стаж більш ніж 30 років (у жінок) і 35 років (у чоловіків)».

Люди, що мають уявлення про фінансових ринках. Якщо ви розбираєтеся в інвестиціях, можете спрогнозувати прибутковість КК або НПФ і визначити оптимальну стратегію вкладення накопичень, то оновлена пенсійна система працює на вас. Хочу нагадати, що одна з цілей реформи пенсійної системи - підняти нашу фінансову грамотність.

Хто «за бортом»

Люди, зосереджені на освіту. Оновлена пенсійна система робить ставку на людей з великим стажем роботи і регулярними відрахуваннями до ПФ. Ви плануєте займатися освітою до 30 років, а потім зробити ривок у кар'єрі? На жаль, ваші позиції будуть поступатися ровесникам, які вийшли на роботу в 22 роки;
Люди, що поєднують офіційну роботу і фріланс. Якщо ви працевлаштовані в основному для стажу, а реальні кошти на життя заробляєте фрілансом, то оновлена пенсійна система вас не порадує: пенсія буде незначно вище мінімальної;
Пенсіонери, які оформили пенсію за віком і продовжують роботу. Якщо ви оформили пенсію в 60 років, але продовжуєте працювати і робити відрахування до ПФ, це вже не впливає на збільшення страхової пенсії. Щоб отримувати бали для Пенсійного Коефіцієнту, вам потрібно відмовитися від оформлення пенсії. Тобто, перенести її на більш пізній термін. Таким чином, Держава хоче мотивувати майбутніх пенсіонерів до пізнього догляду на заслужений відпочинок;
Батьки у відпустці по догляду за дитиною. Якщо побіжно прочитати умови нарахування пенсій, може здатися, що інтереси молодих мам захищені. Адже держава готова зарахувати 6 років догляду за дітьми до стажу. Плюс під час догляду за першою дитиною нарахувати 1,8 бала в рік, за другим - 3,6, за 3 і 4 - по 5,4 бала. Але давайте розбиратися. По-перше, якщо ви перебували в декреті протягом 3 років, у ваш стаж потрапить тільки 1,5 року (6 років, обіцяних державою - з розрахунку на 4х дітей). А тепер докладніше про бали. 1,8 бала за один рік - багато це? Якщо вірити калькулятору на сайті Пенсійного Фонду, в 2015 році це відповідає балам, нарахованим на офіційну зарплату 15 000 рублів. Тобто фахівці з високим доходом від знаходження в декретній відпустці, безумовно, програють. Особливо, якщо знаходяться в ньому більше 1,5 років. У випадку з другим дитиною ситуація поліпшується, але тенденція зберігається: жінки без дітей, які не роблять перерви в кар'єрі, залишаються в більш вигідних умовах. В аналогічній ситуації перебувають батьки, які доглядають за дітьми-інвалідами I групи і родичами, які досягли 80 років-
Молоді люди, що пройшли строкову службу в армії. За рік служби держава нарахує 1,8 бала до Пенсійного Коефіцієнт. Як ми вже з'ясували, це еквівалент роботи із заробітною платою 15 тисяч рублів на місяць. Позитивний момент: термін служби в армії повністю зараховується до стажу. Служити чи ні? На це питання можна відповісти, знаючи перспективи працевлаштування. Якщо у вашому регіоні заробітна плата молодого спеціаліста перевищує 20 000 рублів, вибирайте роботу.

Страхова або страхова + накопичувальна? Як побудувати оптимальну стратегію?

Більшість експертів, у тому числі заступник керуючого ПФРФ по Санкт-Петербургу і Ленінградської області, Золотова Ірина, сходяться на думці: якщо накопичувальна система здається вам складним, а вибір НПФ або УК - ризикованим, ваш вибір - страхова пенсія. Так ви можете розраховувати на гарантовану індексацію і звести ризик до мінімуму.

Підводячи підсумок, хочу відзначити загальні правила роботи в оновленій пенсійній системі Росії. Як не опинитися «за бортом» поліпшень:

З двох альтернатив: велика сіра зарплата або середня, але офіційна - вибираємо другий варіант. Тільки він дасть необхідний стаж і пенсійні бали;
Відпустка по догляду за дитиною обмежуємо 1,5 роками;
Поєднуємо освіту з роботою. Якщо ви вирішили здобувати другу освіту, робіть це заочно, не відмовляючись від постійної роботи;
При виборі КК і НПФ, робимо ставку не на високу прибутковість, а на рівень довіри та надійності;
Легалізуємо доходи. Якщо ви - фрілансер, задумайтеся над легалізацією частини доходів, щоб забезпечити накопичення необхідних балів. Або розгляньте альтернативні варіанти, на кшталт довгострокового депозиту в банку. Але тоді чекати істотної допомоги від держави не доводиться;
Підвищуємо фінансову грамотність. Аналізуємо динаміку прибутковості НПФ і КК, вчимося прогнозувати і управляти своїми накопиченнями. Почати рекомендую з вивчення пенсійного словника: він допоможе зорієнтуватися в базових поняттях.

Новини