Чи можна однозначно відповісти на питання: який кредит вигідний?
Багато людей в пошуках додаткових коштів задаються питанням, який кредит найвигідніший? Є кілька видів кредиту, але всі вони пов'язані з виникненням боргу, який ми повинні повернути з певними відсотками. Можна взяти кредит під той чи інший відсоток, на кілька днів чи десятиліть, на певні цілі або для вільної витрати грошей. Наприклад, кредит можна взяти для придбання певних активів або цінностей (квартири, освіти тощо). Подібні кредити багато хто вважає "хорошими". А кредити для придбання речей, які швидко втрачають свою цінність, наприклад побутової техніки, автомобіля тощо за тією ж логікою вважають "поганими".
Чи згодні ви з цими визначеннями? Особисто я вважаю, що однозначно відповісти на питання, чи є той чи інший кредит вигідним, не можна. Дуже просто навести приклад, коли "вигідний" кредит перетворюється на "поганий".
Візьмемо наприклад жителя Москви, основним засобом його пересування по місту є метро. Майже напевно, кредит на покупку машини буде для нього "поганим". Але для людини, що живе в передмісті і має високооплачувану роботу в столиці покупка машини в кредит стане "вигідною". А якщо він позбутися цієї роботи? Цей приклад чудово показує, як часом важко відповісти на питання, який кредит найвигідніший?
Всякий кредит має свої "плюси" і "мінуси"
У будь-якій ситуації люди зможуть знайти "тверде" підстава для того, щоб "влізти в борг". Візьмемо той же кредит на придбання автомобіля. Багато хто вважає його "вигідним" або "хорошим", оскільки подібна покупка дозволяє змінити якість життя на краще. Людина набуває більше свободи, може знайти кращу роботу, змінити місце проживання і так далі.
У поодиноких ситуаціях це дійсно приносить вигоду, але в більшості випадків можна поліпшити життєвий рівень приблизно в тій же мірі, що не залазячи в борги. Якщо надбавка у доході (зарплаті) після придбання автомобіля значно покриває відсотки по кредиту, то його цілком можна вважати вигідним. Але скільки "автомобільних кредитів" дійсно призводять до такого підсумку?
А як щодо кредитів під 0% річних або безпроцентних розстрочок на покупку?
На перший погляд це здається "дуже вигідним" кредитом. Однак на таких умовах часто пропонують те, що не користується особливим попитом, або відсоток приховано закладений в ціну покупки. У підсумку ви станете власником не найкращої товару, за який вам доведеться ще довго розплачуватися. До того ж доведеться витратити час на оформлення такого кредиту або розстрочки і систематичні платежі. А штрафні санкції в разі прострочення платежу можуть вас неприємно здивувати.
У ситуації, коли вам життєво важливо зробити покупку, ця угода може виявитися "вигідною", але, в будь-якому випадку, вона "забирає" кошти, які можна було б інвестувати.
А як щодо кредитів на розвиток бізнесу?
Якщо ви проводите чітку грань між кредитом на розвиток бізнесу та особистими фінансами, то його можна вважати вигідним. У подібній ситуації ризики повинні лягати не особисто на людину, а на його бізнес.
Але якщо умови договору передбачають серйозну особисту відповідальність, то слід тисячу разів подумати, перш ніж підписати його.
А як щодо кредиту на "гру", яка принесе швидкий прибуток?
Наприклад, ми можемо взяти кредит на покупку нерухомість, а потім швидко продати її при підвищенні ціни. Я б відніс кредити подібного роду до попереднього розділу. Тримайте їх окремо від особистих фінансів.
Чи можна вважати вигідним кредит на освіту?
Якщо у молодої людини є тверді життєві плани, то кредит на освіту має сенс, оскільки в довгостроковій перспективі його зарплата повинна бути вище (природно, при правильному виборі спеціальності). Але якщо людина не знає, чим хотів би займатися в майбутньому, то на його місці я б тримався подалі від такого боргу.
Таким чином, кредит на освіту буде "вигідним" тільки при наявності добре продуманого життєвого плану і твердого наміру дотримуватися його.
А що з приводу іпотеки?
У будь-якої людини або сім'ї є витрати на підтримку нормального життя. "Вигідною" іпотеку можна вважати в тому випадку, якщо виплати за нею і пов'язані з володінням житлом витрати співставні з тим, що доводиться платити за оренду будинку або квартири.
Описані приклади охоплюють значну частку ситуацій, коли люди беруть гроші в борг під відсотки. Якщо ви стоїте перед вибором і намагаєтеся визначити, наскільки "вигідним" буде кредит, розгляньте наступні три питання:
- Що мені потрібно насправді? Якщо в кредит купується щось, без чого ви зможете прожити, то навряд чи його можна вважати "хорошим". У більшості випадків ми можемо обійтися без того що "хочемо".
- Чи справді станеться така зміна життєвого рівня, яке мені необхідно? Якщо машина потрібна вам для поїздок на роботу, то чи не легше зняти житло ближче до офісу? Думайте ширше і прораховуйте різні варіанти досягнення бажаної мети.
- Чи потрібно мені це прямо зараз? Чи не можна відкласти покупку на більш пізній термін? Можливо, має сенс накопичити необхідні гроші за кілька місяців, а на влазити у борг?
Вигідні кредити існують Вони дають людині такі можливості і відкривають такі перспективи, які він ніяк не отримає без того, щоб влізти в борг. Але у багатьох людей виникають проблеми з особистими фінансами, коли вони намагаються вирішити свої проблеми за допомогою кредиту, в той час, як існують більш безпечні стратегії. Перш ніж стати боржником, розгляньте можливість зміни стилю життя або віднесення покупки в майбутнє.
Не підписуйте кредитний договір до тих пір, поки не досліджуєте інші способи досягнення тієї ж мети. Ви ніколи не зрозумієте, який кредит найвигідніший і чи варто вплутуватися в нього, поки не розгляньте всі альтернативні варіанти.
