Як піти на пенсію в 30 років і виховувати своїх дітей, не відволікаючись на роботу вусатий блогер ділитися грошовими секретами
Коли ви плануєте вийти на пенсію? У 60 років? Або 65? Або взагалі не впевнені, що пенсія зможе забезпечити гідне життя і будете орати "до кінця?" Блоггер Money Mustache (Грошові Вуса) кинув працювати в 30 років і впевнений, що його трудовий шлях може повторити кожен. Піт (блогер розкрив тільки своє ім'я) веде блог про фінанси. Він зібрав величезну аудиторію, розповідаючи, як вийти на пенсію раніше, якщо обережно ставиться до боргів і бути менш марнотратним. В інтерв'ю Vox він розповів, як будь-яка людина може всього за кілька років накопичити необхідну суму і кинути роботу.
Як ви вважаєте, в чому полягає найбільша помилка людей щодо грошей?
Якщо говорити коротко: це дуже недалекоглядний погляд на гроші. Припустимо, у людини сьогодні є 5 доларів. На них він може купити кави. А може перетворити їх 399 доларів щомісячного доходу.
Насправді, я намагаюся навчити людей думати як мінімум 10-річними відрізками часу, а ще краще - перспективної усього життя. Наприклад, якщо ми витрачаємо щотижня по 100 доларів на ресторани, то позбавляємося 75000 доларів кожні 10 років. І це при самому консервативному плані інвестування.
Замість того, щоб дивитися на свої доходи, як спосіб протриматися на плаву, я дивлюся на кожен долар, як на потенційного працівника, який буде працювати на мене все життя. Так триватиме до тих пір, поки цей долар залишається інвестованих. Але як тільки я витрачу його - відразу втрачу одного зі своїх годувальників.
Мені подобається ваш погляд на гроші, як на мірило щастя. Але як використовувати його на практиці? Перед кожною покупкою замислюватися: "Чи зробить це плаття мене щасливою?" Або щось в цьому роді?
Перший фокус полягає в тому, щоб завжди запитувати себе перед покупкою: "А чи принесе мені ця річ щастя в довгостроковій перспективі". Цей принцип уже давно доведений наукою, але мало хто постійно покладається на нього. Поройтесь на своїх антресолях або в підсобках. Там знайдуться старі телефони-розкладачки і запилений перший iPad. Подивіться на одяг, яку збираєтеся викинути з шафи. Ви дали можливість заробити іншим. Але зробило це вас щасливішими?
А що може принести вам щастя? Задумайтеся про це. Для мене - це свобода вибирати, чому присвятити свій час, не турбуючись про гроші до кінця свого життя. І кожен долар, який ви не витратите бездумно - це внесок у власну свободу. Ваша заклопотаність грошима піде геть, ви зможете піти з роботи, піти від нелюбого боса. Треба тільки почати, а потім ступінь вашої фінансової незалежності буде постійно зростати.
На що витрачаєте гроші ви і ваша сім'я?
Мені здається, що ми витрачаємо на те ж, що й інші. Наприклад, ми живемо в будинку, який нібито зійшов зі сторінок модних архітектурних журналів. Поряд з будинком у нас парк, і до центру міста - рукою подати. У мене не один автомобіль, а два. Але я їх не використовую, так як у нас є шість велосипедів на трьох. Вдома ми готуємо всяку екзотичну їжу, а іноді подорожуємо по різних країнах. Для мене це навіть занадто, адже для щастя нашій родині треба набагато менше.
Але хтось вважатиме це пилом в очі: "Він міркує про багатство, але сім'я з трьох осіб живе на 1500 квадратних футів. У них машини 2005 і 1999 року випуску. Це схоже на екстремальну економію всього і вся! # 187;
Ключ полягає в деякому зменшенні масштабу і відкладанні ряду речей на перспективу. І я, і ви живемо сьогодні в достатку і безпеки, які були недоступні ніколи раніше в історії людства. Якщо така неймовірна життя не робить вас щасливим, то гарненько протріть очі і ще раз подивіться по сторонах.
Що привело вас в особисті фінанси? І як ви думаєте зараз: чи достатньо батьки говорили з вами про гроші в дитинстві?
Я був типовим "дитиною-інженером", який намагався оптимізувати все, що його оточує. А гроші - одна з таких речей, яку можна оптимізувати.
Відразу після тридцяти я зібрав достатньо грошей, щоб залишити роботу і піти на пенсію. Тут то і посипалися запитання від моїх друзів і колег, на кшталт: "У тебе все нормально з головою? Де ти візьмеш гроші, щоб виплачувати кредити та страхові внески? Я б пішов на дно вже через місяць, якби кинув свою роботу".
Але їх нарікання дивували мене. Деякі з тих людей були моїми ровесниками, а інші старше. У багатьох зарплати була помітно вище моєї. І я не міг зрозуміти, як у людини в подібних умовах може виникнути нестача в грошах. Потім я подивився на тих людей, які знаходяться на ще більш високій сходинці за доходами, і виявив те ж саме. Виявляється, люди здатні спустити практично будь-яку суму, не усвідомлюючи, що вони роблять.
Тому я і почав вести свій блог "Mr. Money Mustache". У цьому блозі я викладаю свою точку зору на гроші.
Мені здається, що у людей більше розвинений інстинкт накопичення грошей, але не інвестування. Скажімо, хтось систематично відкладає частину своїх доходів, а як йому почати інвестувати?
Інвестиції лякають, поки не зрозумієш, що тут і як. Головним для мене стало усвідомлення того, що цінні папери - це не гра - це частина реальної власності, частина виробничих потужностей, які працюють на тебе. Щоб звести ризики до мінімуму, треба одночасно володіти акціями тисяч різних компанії. Зробити це можна через недорогий індексний фонд.
Наприклад, ви можете випередити більшість іменитих інвесторів, довірившись Vanguard Total Stock Market Index Fund. Вкладайте в нього всі гроші, які можете, ігноруйте новини, і Реінвестуйте дивіденди протягом всієї своєї трудової кар'єри. Все буде просто чудово.
Сьогодні, ви можете вибрати ще кращу стратегію. Можна вкластися в більш широку кошик - наприклад у фонд Vanguard LifeStrategy або 90-відсотковий портфель через Betterment. Я почав експериментувати з ними, і свої результати описую на блозі.
Я вважаю, що вкладення коштів у індексні фонди безпечно. Для мене ця стратегія принесла відмінні плоди. Тримати гроші готівкою нерозумно, вони не працюють на власника, а натиск інфляції спонукає купувати Tesla Model S або ще щось подібне. Тому я зберігаю всі свої гроші в інвестиціях.
Ви радите людям позбуватися від поганих боргів. Але як визначити, який борг нормальний, а коли він стає проблемою?
Більшість людей в США занадто легковажно ставляться до боргів. Я хочу змінити подібну точку зору. Наприклад, у нас вважають нормальним брати автомобіль в кредит - але ж це абсолютне фінансове самогубство. Люди беруть кредитні картки (і втрачають 20% при кожній покупці), зітхають, але продовжуючи витрачати ці гроші на каву або вишукані вечері.
Земля повинна горіти у вас під ногами, поки не віддасте всі борги. Ви повинні перейти на хліб і воду або знайти понаднормову роботу, але швидше вибратися з цієї небезпечної ситуації. Я ніколи не доходив до такого, але я ніколи і не влазив у кредитні борги.
Дати однозначне визначення поганому боргу складно. Тут все зводитися до відсотків і цілі кредиту. Якщо ви візьмете будинок в іпотеку, стримуєте свої витрати і знайдете кошти для інвестування, то це нормально. Ціни на нерухомість зростають зараз приблизно з такою ж швидкістю, що і відсотки по іпотеці, і ви не витрачатиме гроші на оренду житла. У загальному балансі тут можна вийти в хороший плюс.
А якщо ви візьмете довгостроковий кредит з 6-відсотковою ставкою на навчання? Щомісячні платежі тут будуть невеликі, але ви зіллє своє майбутнє багатство.
Сплатіть своє майбутнє, перш ніж робити легковажні витрати, наприклад, закочувати шикарні вечірки або вирушати в подорож на Кариби.
Борг треба розглядати як проблему, що вимагає швидкого вирішення. В іншому випадку, ви фактично фінансує банкірів кожній своїй покупкою, замість того, щоб змусити ці ж гроші працювати на себе.
Чи змінилися ваші уявлення про гроші після шлюбу і появи дитини?
Якщо у вас з партнером однаковий погляд на речі, то все буде добре і легко. На початку 2000-х ми з дружиною задумалися про дитину або навіть про двох. Але ми розуміли, що робота в IT не дуже добре підходить для цього - діти хворіють, їм потрібен будинок, треба щось придумувати на час літніх канікул, а дедлайни множаться і вимагають все більше і більше позаурочного часу. І ми вирішили, що самий правильний вихід з цієї ситуації - перестати працювати за гроші ще до появи першої дитини. Тому ми разом економили і інвестували наші гроші.
Наші уявлення про гроші не змінилися після того як ми вийшли на пенсію і народився наш хлопчик (дев'ять років тому). Немовлята обходяться набагато дешевше, ніж вважає більшість людей. Але з ними набагато більше роботи, ніж можна подумати. Батьківство вдарило мене, як товарняк: я зрозумів, що при вихованні дитини, питання не стільки в нестачі грошей, скільки в нестачі часу. І сьогодні я щасливий, що мені не довелося шукати баланс між повноцінним робочим днем і батьківськими обов'язками.
У мене є гарна аналогія для грошей, яка мало кому спадає на думку. Гроші подібні воді з крана, вони постійно течуть на тлі нашого життя, щоб забезпечувати її. У мене є все необхідне, я знаю, що більше ніколи не буду працювати, але це не означає, що тепер я буду проводити час даремно.
Достроковий вихід на пенсію у мене ніколи не асоціювався з відмовою від праці. Свобода від роботи - це свобода від графіків і розпорядків, від постійної боротьби за кошти для забезпечення сім'ї. Головне - це можливість займатися тим, що тобі подобається, не озираючись на гроші. Хороше життя - це постійна праця і творення тих речей, які тобі хочеться творити.
Джерело: VOX
